Depois da casa própria comprar um carro é um dos principais desejos dos brasileiros e na hora de fechar o negócio sempre fica a questão a respeito de qual é a forma de pagamento mais vantajosa, o financiamento ou o consórcio. Em geral a resposta é simples, o consórcio é a melhor aposta devido as suas taxas de juros menores.
Entretanto, tem pessoas que precisam do carro nesse momento e não podem esperar até serem contemplados com a carta de crédito e não tem dinheiro para dar um lance para apressar o processo. A verdade é que a tentação é grande em deixar o ônibus lotado no passado e ter momentos mais agradáveis num carro com ar condicionado.
Comparação
A compra de um carro envolve mais do que as parcelas de um possível financiamento, lembre-se que você precisará se comprometer ainda com despesas adicionais como seguro e IPVA. Com todas as despesas que envolvem comprar um carro você deve tirar um momento para comparar as duas modalidades de crédito.
Por Dentro do Financiamento
O financiamento tem como principal vantagem o fato de que o comprador pode parcelar o valor do veículo e já sair dirigindo da concessionária. Contudo, essa rapidez da compra tem um impacto bastante grande no bolso do cliente devido aos juros. A taxa de financiamento tem sido afetada demasiadamente pelo avanço da Selic (Sistema Especial de Liquidação e de Custódia).
Por Dentro do Consórcio
Os especialistas em finanças pessoais aconselham que o consumidor utilize o financiamento somente em caso de não poder esperar mais para comprar o seu veículo. Se você pode esperar a dica é utilizar o consórcio que não tem taxas de juros, porém, é importante saber que nessa modalidade existe uma taxa de administração de 0,77% ao mês (em média).
Quando pensamos somente do ponto de vista financeiro a resposta para a questão de qual é a melhor forma de comprar o seu carro é o consórcio, porém, sabemos que pesam nessa decisão outros fatores como a necessidade de contar com o carro e o desejo de deixar o transporte coletivo no passado.
Simulação Comparativa
Para que fique mais claro de que magnitude é essa diferença de valores entre financiamento e consórcio imagine um carro cujo valor à vista é de R$ 26.400,00. Num financiamento de 60 meses o valor final pago passa a ser de R$ 46.870 (80% a mais), já no caso de um consórcio de 60 meses o valor passa a ser de R$ 31.891 (20% a mais).
Consórcio – Mais Adeptos
Devido ao seu custo menor o consórcio está ganhando cada vez mais adeptos. Para se ter uma ideia em apenas um ano o número de participantes ativos em consórcios de veículos leves (dentre os quais estão os carros de passeio) aumentou em torno de 25%. Porém, não podemos deixar de ressaltar que essa facilidade financeira também oferece desvantagens, ou seja, o consorciado pode demorar um bom tempo para adquirir o seu carro.
Pode ser que o consorciado tenha que esperar até o final do consórcio para poder comprar o seu carro. A contemplação pode acontecer através de sorteio ou então através de um lance que seja mais alto do que o dos outros participantes, tudo depende das regras da administradora.
Prós e Contras
Nesse ponto chegamos então aos prós e contras de cada uma das modalidades. No caso do financiamento a taxa de juros é bastante elevada, mas a aquisição do carro é imediata. O consórcio oferece um custo total bem mais em conta, porém, a aquisição do bem pode demorar bastante.
Pesquisa
Comprar um carro é uma decisão muito importante do ponto de vista financeiro já que se trata de um bem de grande valor agregado e dessa forma deve ser bastante planejado. Quem está precisando do carro nesse momento pode decidir por um financiamento e pode tentar driblar os juros altos pesquisando as melhores taxas em vários bancos.
Uma dica para te ajudar nessa tarefa de pesquisa é utilizar uma ferramenta do Banco Central (http://www.bcb.gov.br/pt-br/sfn/infopban/txcred/txjuros/Paginas/default.aspx) que mostra as taxas de juros que estão sendo praticadas por várias instituições financeiras.
Um dado interessante que você pode observar nessa lista é que os bancos controlados pelas montadoras de veículos de maior destaque no mercado como Volkswagen e Chevrolet oferecem as taxas de juros menores.
Variações de Taxas
Os consumidores que podem esperar um pouco mais para ter o seu carro e decidiram optar por um consórcio devem ter alguns cuidados, o primeiro deles é se certificar que a administradora que você escolheu é autorizada pelo Banco Central, confira aqui http://www.bcb.gov.br/?RELINSTCONS. Além disso, é essencial ler com muita atenção o contrato antes de fechar a compra da sua cota.
Tenha certeza de que está tudo certo com os termos do contrato e só assine se tiver entendido e concordado com tudo. Você pode levar o contrato para a análise de um advogado para ter certeza de que está tudo dentro do esperado. Faça cotações com diferentes administradoras, pois as taxas de consórcio podem variar de uma empresa para outra, assim você pode escolher aquela que irá pesar menos no seu bolso.
Questão de Longo Prazo
Em geral os financiamentos são bem longos, podem chegar a até 72 meses e no fim das contas o cliente acaba pagando o dobro. As instituições financeiras têm oferecido o financiamento decrescente em que o valor das prestações vai diminuindo com o tempo o que pode ser bem interessante, mas ainda assim se trata de uma forma de pagamento muito onerosa.
Os consórcios aparecem nesse momento como a resposta para todos os seus problemas, mas não é bem assim já que também tem o inconveniente do longo prazo para poder adquirir o seu carro. Em suma as duas formas de compra do carro apresentam como problema o longo prazo, para pagar taxas onerosas ou de tempo para comprar o bem.
A melhor decisão é aquela que resolve os seus problemas, porém, é claro que ninguém deseja ficar preso numa grande dívida que apenas tem seus juros aumentando com o tempo. Pense na real necessidade de ter um carro nesse momento e a partir daí faça a sua escolha.
